Planes de pensiones: Qué debes tener en cuenta
Si estás pensando en invertir a largo plazo, una de las cuestiones que te va a tocar plantearte es si quieres tener un plan de pensiones para complementar tu jubilación. En esta entrada, te contamos qué debes conocer acerca de los planes de pensiones.
No es ningún secreto que a medida que pasan los años, el futuro de las pensiones en nuestro país se vuelve más incierto. Actualmente el sistema de pensiones está claramente descompensado entre los ingresos que recibe y los gastos a los que tiene que hacer frente. Abrir un plan de pensiones puede ser una buena idea para pensar en tu yo del futuro. Antes de tomar la decisión existen varios aspectos a considerar que debes tener en cuenta.
Con una tasa de natalidad cada vez más baja, y una población cada vez más envejecida debido al incremento de la esperanza de vida y sumado a un mercado laboral cada vez más exigente, pensar en el futuro es un ejercicio de responsabilidad que todos debemos hacer.
Un plan de pensiones es un instrumento financiero de inversión, regulado, en el que sus partícipes realizan aportaciones con el objetivo de generar una rentabilidad futura para su jubilación. Como en todas las inversiones, su rentabilidad no está garantizada, aunque con un horizonte temporal de largo plazo, las rentabilidades suelen ser positivas.
A continuación, te enumeramos las principales claves que debes tener en cuenta:
Horizonte temporal
Los planes de pensiones se constituyen a largo plazo y como norma general, no podrás disponer del capital hasta tu jubilación. Como mínimo, deberán pasar diez años hasta que puedas disponer del capital. En caso que el dinero te haga falta por incapacidad o por un paro laboral de larga duración también podrás disponer de él.
Fiscalidad en los planes de pensiones
Los planes de pensiones tienen un tratamiento fiscal favorable, reduciendo tu base imponible del IRPF hasta un máximo de 2000 euros anuales o un 30% de tus rendimientos del trabajo.
Eso sí, en el momento del rescate deberás tributar por lo ahorrado además de por los beneficios que obtengas con tu plan de pensiones. Por lo que conviene estudiar cuál es la mejor forma de rescatar el plan de pensiones. No suele ser una buena idea recuperar el plan de pensiones de golpe.
Estas deducciones que te aportan los planes de pensiones son más bien como un aplazamiento en el pago de los impuestos, puesto que en el momento de recibir tu capital de vuelta, deberás pagar impuestos.
Traspasar un plan de pensiones
Los planes de pensiones son instrumentos de inversión que puedes traspasar entre entidades de una manera relativamente sencilla y sin incurrir en costes fiscales por mover tu plan de pensiones. Esto te permitirá buscar la mejor opción en función de tu momento vital.
Tipos de planes de pensiones
Como en todas las inversiones, en función de tu perfil y de tu aversión al riesgo, puedes tener un plan de pensiones más conservador, o más agresivo. Los activos en los que se invierten los planes de pensiones pueden ser de renta fija, renta variable, mixta, etc. La composición de los activos subyacentes a los planes de pensiones puede ser similar a los de los fondos de inversión.
Comisiones en los planes de pensiones
Los planes de pensiones también conllevan el pago de comisiones por parte de sus partícipes. Las comisiones más habituales son las comisiones de gestión y las comisiones de depósito de los planes de pensiones. Estas comisiones están reguladas por el gobierno. Actualmente el gobierno se ha propuesto reducir estas comisiones en aproximadamente un 30%
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